Dentro de la gama de seguros para familias, el seguro de Hogar ocupa un lugar preferente. La amplitud de sus coberturas (Continente, contenido, responsabilidad civil, asistencia en el hogar, etc…), la relevancia de las indemnizaciones en casos graves, y los complementos que son servicios de uso habitual, lo convierten en uno de los productos más populares.
Este seguro tiene varios momentos de contratación, pero sin duda, es durante el proceso de concesión de una hipoteca, el periodo en el cual siempre se hace la reflexión acerca de la conveniencia de contratarlo o no.
En los últimos años, los bancos han “cerrado el grifo” del crédito, y han endurecido las condiciones de concesión de préstamos. En este entorno, los seguros se han convertido en una de las principales fuentes de negocio alternativas para las instituciones financieras. Y para ello, utilizan todas las posibilidades que su amplia y particular relación con los clientes, les permite.
La tramitación de una hipoteca en buenas condiciones para el cliente se ha convertido en un proceso complicado en el que el banco, para reducir riesgos, busca la máxima vinculación del cliente con la entidad, antes de conceder el préstamo. Alrededor de este momento, se han construido un montón de tópicos y medias verdades.
Con visión práctica, y huyendo de tecnicismos y consideraciones legales, y sobre todo, pensando en con visión cliente, repasamos algunas de ellas:
- Es OBLIGATORIO hacerme el seguro de hogar al contratar la hipoteca. FALSO. Lo obligatorio es hacerse un seguro de daños en que la suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo.
- Es MUY RECOMENDABLE hacerme un seguro del Hogar al contratar la Hipoteca. CIERTO. Dado el compromiso de pago que adquirimos con el Banco, es importante proteger este patrimonio con un buen seguro, que nos evite o aminore las consecuencias de un daño o una reclamación que afecte al inmueble financiado.
- Es obligatorio contratar el seguro del hogar con el banco. FALSO. No existe ninguna obligación Legal. Sin embargo, hay entidades que ofrecen mejores condiciones en sus hipotecas si se contratan varios productos de “vinculación” entre los que se encuentra el seguro del hogar. Por tanto, la “obligatoriedad” radica en que para obtener el mejor precio de la hipoteca hay que asumir que formalizaremos nuestro seguro de Hogar dónde el banco nos indique. Es importante saber que desde el punto de vista del banco, es importante que TODAS sus hipotecas lleven incluido un seguro del hogar, con la clausula de subrogación poniendo como primer beneficiario al banco en caso de siniestro, ya que sinó, no pueden titularizarlas.
- En el momento de la formalización de la hipoteca el Banco puede emitir una solicitud de seguro de Hogar por su cuenta, para la firma del cliente, en caso de que este no presente una alternativa. Si en las condiciones del préstamo se incluye que el cliente se hará un seguro de Hogar con la entidad bancaria, ésta puede presentar la solicitud para su firma en el momento de la formalización de la Hipoteca.
- El seguro de Hogar del Banco es más caro que otras alternativas de contratación, ya sea directa o a través de la mediación. CIERTO. Habitualmente los seguros de Hogar y Vida que ofrecen los bancos son productos de alta gama. Son seguros que incluyen garantías, servicios y capitales amplios. La idea básica es que, el seguro del Hogar es un producto de uso frecuente, en que muchas veces el servicio lo dá un tercero (Fontanero, pintor, cerrajero, electricista…) que está lejos del control del banco o de su aseguradora. El Banco no quiere “tener problemas” con un cliente por culpa de su seguro del Hogar, y por eso, ofrecen siempre productos con garantías de alto nivel, sin tener en cuenta si el cliente necesita o no un producto de esas características. Por ello en general, son más caros que los ofrecidos por otros canales.
Los seguros de hogar y las hipotecas , escrito por: Enric Vidal Alsina
Asesor en Marketing y Ventas del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. Socio de Sales in Motion
@Enricvi